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杜鹃及丈夫的照片

杜鹃重构国美版图

家电零售企业进军银行业的愿望不难理解：得益于中国利率管制导致的可观存贷息差，银行业的利润十分丰厚。中国企业联合会的数据显示，去年中国五大银行的利润占到中国500强企业利润总额的35%。

即便从中分一小杯羹也可能带来巨大的回报。南都记者调查获悉，苏宁已在中国国家工商行政管理总局注册了“苏宁银行”这一名称。国美电器也在最近加入这场竞争。11月18日，国美电器宣布入股徽商银行。而据市场消息灵通人士透露，整个11月，国美系资本兴奋异常。国美电器的母公司国美控股集团有限公司(简称“国美控股”)已经准备了约20亿元现金，计划收购华泰保险集团股份有限公司部分股份，从而成为后者的股东之一。到了11月26日，国美电器又发布公告称，认购徽商银行股份数目由6.325亿股下调至4.71亿股。按照下调后的认购股，国美认购股份约占徽商银行经调整认购股份发行而扩大后已发行股本的4.09%，此前这一数据是5.41%。

这些具有冲突互补性的资本交易信息说明，“国美目前没有小贷牌照和消费贷牌照，因此需要联手银行推进，完成国美的金融牌照布局。”国美电器CFO方巍给南都记者透露，目前，国美电器已经成立了一家鹏达保理公司，该公司已经拿到了保理贷牌照。不过，由于国美没有拥有自己的消费贷牌照，国美的客户消费数据仍然沉淀到银行手中。

延续这个逻辑，国美或参与收购华泰保险股份，“目的也是补强国美电器的金融平台。”接近国美方面的知情人士透露，国美电器创始人黄光裕的妻子杜鹃，身兼国美电器战略决策委员会主席以及国美控股CEO职位，拥有国美系全盘实际掌控权。国美系最近涉足的一系列金融收购，杜鹃是直接战略决策人。

不一定要申请银行牌照

国美似乎在不知不觉之中占据了家电零售金融的领跑位置。按照方巍的说法，目前国美有1.2万供应商，国美将通过金融服务平台为供应商提供有针对性的金融服务，包括订单、入库单、应收账等方面，“就是保理贷业务，即应收账款的抵押的贷款。”

但其实，用银行承兑汇票付款给供应商，并非国美独创。“很多大型百货公司也会提供‘承兑汇票’服务，但国美这类电器零售商做供应链融资有天然的优势。一方面，供货商有货物押在零售商手上，零售商不用做资信尽调。另一方面，国美零售产品以电器为主，这类产品的价值比较透明，易估值。”昭邑零商管理咨询公司总经理刘晖给南都记者分析，做供应链金融的前提是零售商能够有自己控股的银行或者有良好合作关系的银行。“在我看来，国美肯定会逐渐增加(银行)股份，甚至不排除申报民营银行的可能，现在很多地市级银行‘无米下锅’，只要国美把资金注入一个城市级银行或者地级市银行，银行牌照立刻就能拿到手了。”

对此外界猜测，方巍向南都记者表示，是否要追加认购徽商银行股份要视这一次交割完成之后的情况来定，交割工作将在12月底之前完成。另外，“我们需要的是金融牌照，而不是银行牌照，银行的存贷款传统金融对我们来说意义不大。”

换句话说，“国美不一定要做银行，因为自有的银行前3年是要积累团队和用户，并建立风控模型，这在3年内是不可能盈利的。”团贷网CEO唐军给南都记者进一步分析。

事实上，聚焦主业业绩，是杜鹃执政国美系的重要战略决策。由于该战略决策的实施，国美电器从2013年年度开始扭转上一年度亏损的状况，实现业绩盈利。2014年三季报显示，国美电器、苏宁云商(8.69, 0.00, 0.00%)、京东2014年前三季度归属公司自有的总营业额分别约为446.5亿元、796.8亿元、802亿元，在净利润方面，其他两家公司亏损额都超过10亿元，而国美电器则盈利超过10亿元。

因此，“不管是借银行的牌照还是合资产生牌照，认购股份之后，大家已经形成了利益的共同体，保理贷产品推出的速度将更快。”方巍进一步说。

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